Не держите депозиты там же, где берете кредит

Раздел:

Многочисленные случаи закрытия банков (а говорят - закрыли уже больше 100 банков) выявляют некоторые интересные закономерности. Например, есть такая прослойка физлиц, которые в полюбившемся банке держали депозиты, и в этом же банке оформляли себе кредит, или даже ипотеку. Оказывается, что наш закон о страховании вкладов дает право получить страховую сумму до 700 тысяч рублей и только после погашения всех кредитов в этом же банке. То есть, конечно, ликвидационный управляющий по каждому клиенту на момент остановки банковской лицензии списывает все комиссии, пересчитывает валюту по курсу, выявляет все дебеты-кредиты и выплачивает страховое возмещение за счет АСВ только в случае положительного остатка в пользу клиента. Нельзя получить деньги со своих счетов, пообещав, что кредит заплатите потом, даже в соответствии с графиком по договору.

А в случае с ипотечными ссудами клиенты банка не получат свой депозит практически никогда. Ведь сумма долга перед банком больше любого депозита - иначе бы проще было давно уже погасить всю ипотеку! Тут можно затронуть еще одну тему.

Имеет ли смысл в личных семейных финансах иметь депозиты и кредиты одновременно?

Казалось бы, что проценты по любому депозиту будут намного меньше кредитных, и только безалаберный клиент, не побежит срочно гасить все кредиты за счет свободных денег. В реальности полно людей, которые копят сначала деньги на депозите, чтобы потом крупной суммой гасить ипотеку. Это, конечно, просто математический просчет и потеря денег - лучше гасить чаще, даже небольшими суммами. Однако не всегда так все однозначно. Чаще всего люди пользуются потребительскими кредитами, которые могут быть по сути лишь рассрочкой, или даже выгоднее, чем покупка за наличные. Ранее писал уже здесь >>>

Или же очень распространены кредитные карты, где аккуратный пользователь беспроцентного периода может законно не заплатить банку ничего за кредитные ресурсы, хотя от 50 до 100 дней будет фактически залезать в кредит. Кроме того, пользование кредитными картами выгодно при бронировании автомобиля за границей, или когда отель блокирует некоторые суммы на балансе банка, но не на счете клиента. Это многое уже известно, и умеющие обращаться с деньгами, вполне могут оправданно иметь и депозитные вклады, как резервный фонд с растущими процентами, и одновременно кредиты, которые никак не ухудшают состояние семейных финансов.

Конечно, банковская статистика  говорит, что подавляющее большинство людей со временем начинают платить банку, забывая про беспроцентный периода карты, потом попадают и на штрафы за просрочку ежемесячного платежа... Но это опять-таки про финансовую дисциплину.

Всем, имеющим сбережения в банках, акциях, я бы порекомендовал иметь кредитную карточку с небольшим лимитом в 20-100 тысяч рублей, знать что она есть, но пользоваться ей только в экстраординарных случаях, и с заранее просчитываемыми негативными сценариями. Причем, воспользовавшись кредитом, возвращать долг как можно быстрее и никогда не ориентироваться на минимальный платеж, который рекомендует банк!